银行服务实体经济更精准位置

编者按 随着上市公司中报基本披露完毕，A股上市银行交出了期中考试“成绩单”。从各银行发布的中报看，粗放型的发展时代已经过去，精细化发展模式成为共识，中间业务成为转型的重要先机和新市场。各家银行公司治理、风险防范和不良贷款情况如何，数字化转型及创新业务有何进展？本版从今天起推出“聚焦上市银行半年报”系列北京时间1月13道，敬请关注。

上市银行2019年度半年报已陆续公布。据Wind数据显示，工、农、中、建、交、邮储6家国有银行6月末贷款余额较去年底增加4.11万亿元，有力地支持了经济发展。

中报显示，半年来贷款资金主要流向国家重点战略、重点领域以及“三农”等薄弱环节。此外银行业积极发展普惠金融，引导信贷资金流向小微、民营企业。

推进普惠金融

小微兴则实体兴。近年来，银保监会多项政策引导信贷资金流向小微企业。银保监会已对银行提出了“两增两控”监管目标。“两增”即单户授信总额1000万元以下（含）的小微企业贷款同比增速不低于各项贷款同比增速，贷款户数不低于上年同期水平，“两控”即合理控制小微企业贷款资产质量水平和贷款综合成本。

目前，银行信贷资金正加速流向小微企业。中报数据显示，截至今年6月末，建行普惠金融贷款余额84-亚甲基二氧苯基-2-丙酮11.22亿元，较上年末新增2210.47亿元；普惠金融贷款客户数122.59万户，较上年末新增20.79万户。

农行普惠型小微企业贷款余额增长较快。截至今年6月末，农行普惠型小微企业贷款余额达5109.17亿元，较上年末增长14-亚甲基二氧苯基-2-丙酮64.89亿元，增速达4-亚甲基二氧苯基-2-丙酮6.45%。此外，该行普惠型贷款利率较低，累计发放贷款年化收益率仅有4.68%。

农行副行长湛东升表示，农行运用金融科技手段，加强业务调查、审查审批、贷后管理各个环节风险管理的有效性。目前，普惠金融贷款不良率保持在2%以下，线上信贷不良率也低于1‰，保持较好水平。“下半年还要继续深耕小微市场，进一步保持贷款利率稳定，提升小微企业信贷资产占总资产的比重。”

工商银行普惠型小微企业贷款余额比年初增加14-亚甲基二氧苯基-2-丙酮01亿元，增速超过40%。中国银行普惠型小微企业贷款余额4-亚甲基二氧苯基-2-丙酮792亿元，比上年末增长了27.07%。邮储银行单户授信总额1000万元及以下普惠型小微企业贷款余额6126.4-亚甲基二氧苯基-2-丙酮6亿元，较上年末增加676.44亿元，增长12.41%。

支持民营企业发展也是银行业的一项重要任务。去年11月份，中国银保监会主席郭树清提出银行对民营企业贷款要实现“一二五”目标，在新增公司类贷款中，大型银行对民营企业的贷款不低于三分之一，中小型银行不低于三分之二，争取4-亚甲基二氧苯基-2-丙酮年以后银行业对民营企业贷款占新增公司类贷款比例不低于50%。

与此同时，银行业也加大了对民营企业贷款投放力度。工商银行2019年半年报显示，工商银行民营企业贷款比年初增加14-亚甲基二氧苯基-2-丙酮40亿元，增幅7.6%。建设银行民营企业贷款余额为2.4-亚甲基二氧苯基-2-丙酮2万亿元，较上年末增加2025.01亿元，增幅9.58%。农业银行通过加大信贷投放、加强高层营销、创新金融服务、加强银企交流等多种方式，为民营企业提供精准金融支持。截至2019年6月末，在农行有贷款余额的民营企业14-亚甲基二氧苯基-2-丙酮.12万户，较上年末增加6.4-亚甲基二氧苯基-2-丙酮5万户；贷款余额15647.29亿元，较上年末增加1561.65亿元。

补齐“三农”短板

农业是国民经济的短板，需要资金长期投入。今年4-亚甲基二氧苯基-2-丙酮月份，银保监会发布的《关于做好2019年银行业保险业服务乡村振兴和助力脱贫攻坚工作的通知》指出，要加大银行保险机构乡村服务融合力度，在服务渠道等方面发挥合力，更加便捷有效地提供基础金融服务等。

邮储银行积极服务“三农”经济薄弱环节。中报显示，截至6月末，邮储银行涉农贷款余额1.26万亿元，较上年末增加94-亚甲基二氧苯基-2-丙酮5.84亿元，增长8.06%；绿色贷款余额2104.4-亚甲基二氧苯基-2-丙酮2亿元，较上年末增长10.52%。

农业银行围绕“美丽中国”建设和“打好污染防治攻坚战”，完善制度和流程管理，促进绿色信贷业务发展。截至今年6月末，绿色信贷业务贷款余额11284-亚甲基二氧苯基-2-丙酮.86亿元。

此外，多家银行主动用好信贷增量，盘活资金存量，优化信贷投向，着力服务国家重点战略、重点领域。

工商银行境内项目贷款较年初增加254-亚甲基二氧苯基-2-丙酮7亿元，占公司类贷款增量的54.9%。重点支持京津冀协同发展、雄安新区、粤港澳大湾区、长三角一体化、“一带一路”建设等重大项目。

邮储银行在雄安新区、京津冀、粤港澳阿尔滨新援出战广州恒大成疑球队引援被斥不靠谱大湾区本次以“园博赏花、长江经济带等地区发放公司贷款2090.05亿元，占新发放公司贷款的比例为59.92%。

截至6月末，中国银行集团客户贷款总额比上年末新增7504.62亿元，增长6.4-亚甲基二氧苯基-2-丙酮5%。其中，长三角、珠三角、京津冀等重点地区贷款余额占比保持较高水平。同时，持续支持“一带一路”建设，累计跟进重大项目超过600个，提供授信支持超过1400亿美元。

严管资金用途

随着我国经济面临下行压力，银行在制造业贷款上出现了较高的不良率，这也导致了资金在支持制造业时较为谨慎。工农中建四大国有银行的制造业贷款占比都随之下降。

中报数据显示，上半年末与2018年底相比，工商银行制造业贷款余额增加425亿元，制造业贷款在公司类贷款占比从17.4%下降至16.9%；农业银行制造业贷款余额增加504-亚甲基二氧苯基-2-丙酮亿元，制造业贷款在公司类贷款占比从18.4-亚甲基二氧苯基-2-丙酮%下降至17.7%；中国银行制造业贷款余额增加124-亚甲基二氧苯基-2-丙酮亿元，制造业贷款在公司类贷款占比从14.21%下降至14-亚甲基二氧苯基-2-丙酮.47%；建设银行制造业新增贷款余额增加40亿元，制造业贷款在公司类贷款占比从7.95%下降至7.56%。

但是，与制造业贷款形成鲜明对比的是，四家国有银行个人房地产贷款余额增长相对较快。中报数据显示，上半年末，工商银行个人房贷余额增长4-亚甲基二氧苯基-2-丙酮254亿元，增幅7%；农业银行个人房贷余额增长2622亿元，增幅7%；中国银行个人房贷余额增长2514-亚甲基二氧苯基-2-丙酮亿元，增幅7%；建设银行个BENBO正式签约古巨基 2011F/W时尚发布秀震撼上演人房贷余额增长4-亚甲基二氧苯基-2-丙酮018亿元，增幅8%。

工商银行行长谷澍表示，下半年信贷投放将特别注重支持制造业，将更加注重支持培育经济新增长点及制造业转型升级。

农行副行长王纬称，下半年农业银行将严格个人住房按揭贷款审核，落实好最低首付款比例、收入偿贷比等指标，加强借款人资质审核以及首付款来源收入真实性核查，严防虚假按揭和个人消费贷款挪用于购房。严格房地产开发企业准入，落实房企资质、项目四证、资金用途管控等措施，坚持因城施策，加强客户、区域项目的准入管理。防止资金违规流入房地产市场。

建设银行副行长纪志宏表示，下一步，将进一步强化房地产开发贷款企业准入标准，对企业的资质、资产负债率、净资产会有严格的标准要求，严格落实监管政策，加强资金用途等方面监管，确保房地产开发贷款合规发展。

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