微贷今晚纽交所上市拟最多募集5692柔软

微贷CEO姚宏讲述，微贷如何在行业逆势爆发

自6月份行业暴雷风波以来，贷行业进入了出清期和变革期。回顾整个行业，从业者和投资人均陷入了恐慌与自危的状态，在政策还未明朗的情况下，大家对行业未来的发展似乎并不看好，连资产安全性最高的车贷行业也曾被人诟病。作为车贷行业的龙头——微贷却在逆势中爆发，凭严谨的风控体系和专业的运营能力给行业和投资人打了一针“镇心剂”。

8月23日，微贷CEO姚宏做客贷天眼【EYE聊贷】直播间，分享他眼里的贷行业和车贷江湖。

众所周知，微贷是中国做车贷最早、也是规模最大的一家车贷平台，资产主要以抵押为主，开创了P2P行业汽车抵押贷款的先河。经姚宏介绍，截止目前，微贷平台交易量已突破2000亿，点覆盖全国超过300多个城市，有500多个点，除了西藏之外都有线下资产端，总部设立在杭州，目前人公司人数达1.2万多人。虽然平台规模发展如此之大，但微贷一直秉承着普惠金融的初心，始终不忘助力小微企业和企业主。同时，微贷之所以能够在行业动荡时逆风翻盘，是拥有自己独立的风控体系。姚宏表示，风控必须要把控两个关键点：一. 车—确定贷款的额度，车的型号、保修记录、车况、市场价、贬值速度等等，车基本上是标配，而且价格比较透明，从这个角度可以定车的价值；二

.人—主要看基本信息，比如出生地、年龄、职业、信用信息等；同时姚宏向大家着重介绍了平台的风控数据库，通过数据分析某品牌车的车主违约率多少，某区域车主违约率多少，年龄层次或者婚姻状况等等都会有判断，从人的角度会给一个成数作为风控评判之一，而这个成数就是微贷的

“决策森林体系“，通过这个风险模型去验证数据，告别了从前粗放式的”有车就能贷”的模式。

微贷对风控的精细化运作管理远不至于此，在部门架构中，由两个重要部门是姚宏亲自管理——督导监察部和投资监督委员会，这两个部门在行业其他公司并不常见。所以该部门主要是去督查线下门店是否按照公司要求开展业务，进行风控管理；微贷成立7年有余，对于人才的培养与企业文化的管理，也在一定程度上保证了业务的正常运作。

虽然备案延期，但各大P2P平台仍朝着合规方向迈进，同样，微贷8月11日在杭州举办7周年庆典，并宣布微贷美股上市。但面对当下行业整体股价下行、市场低迷的大背景，姚宏表示，如今微贷上市虽然面临很大挑战，比如互金在美国上市的表现都不如预期，但微贷考虑上市后管理更加规范，披露、财务报表、内控等要求均高于普通公司，这样，对微贷的管理有积极促进作用并且能够增加用户、员工的信心，这是件非常值得的事情。

然而，在行业变革阶段，P2P严重影响了投资人情绪，甚至有人怀疑P2P平台是否有存在的意义？姚宏认为，面对借款人，目前微贷已经为100多万家小微企业主提供服务，分布在各个行业；面对投资人，据微贷统计，投资人七年以来获得无风险投资近40多亿，平均年化收益率在10%左右；面对政府机构，最根本的是解决了民生问题。据有关数据统计，整个互金行业至少解决几百万人、上千万人就业问题，并且去年微贷缴纳5个亿税。姚宏表示，纵观整个行业，从借款人到投资人，到社会，至少这三个方面是实实在在作出贡献的，所以是不能全面否认P2P平台的存在。但投资人面对行业变革，需要调整投资策略。首先要看底层资产，因为底层资产决定了抗风险能力；然后看企业的运营团队，包括企业管理层变动，实际控股人；最后看合理的回报，风险和收益是成正比的，在保值的情况下实现增值。

投友问答：

1，

作为微贷投资人，上市前有没有可能买到老股？

姚总：非常感谢投资人对微贷的认可，上市前是没有机会买到原始股的。因为微贷在美国公开IPO，如果看好微贷，上市后可以在美国购买。

2，除了老赖入征信的措施，姚总您认为还有什么措施能够打击这些老赖？

姚总：目前，上征信对打击逃废债还是有作用的。微贷除了在上报逃废债名目来打击老赖之外，第一是加强催收，第二是务必提高司法解决问题的能力，通过法律诉讼的手段维护合法利益，值得一提的是，到目前为止，微贷通过司法途径诉讼逾期借款人，还没有一起败诉。

但是贷机构不能完全解决老赖的问题，所以我们呼吁政府积极的建立体系，行业建征信机构等等，从细节去优化和落地，做到实时反馈，让真实的欠款人要受到惩罚，提高借款人的还款意愿。

3，请问姚总，您怎么证明微贷没有资金池？

姚总：首先，资金池模式对车贷来说很难，我们现在可以验证只要上银行存管的资金都可以证明是不存在资金池的。但是，有人是通过自融去变相实现资金池。这是一个完全不同的概念。银行存管可以解决资金池的问题，但是无法解决自融的问题。这就组要靠自身约束，或协会和政府的监管去解决了。

4，能聊一下目前扫黑对于车贷行业的影响吗？微贷怎么应对的呢？

姚总：扫黑对车贷行业的影响有利有弊，但整体利大于弊。车贷最大的风险来源于二次抵押，扫黑清理了大部分做二抵的公司，从而降低了整个行业的风险。对平台来说，一定程度上会增加了问题处理的难度，但是对于整个行业的出清，这是一个必要的成本，我们可以从司法催收，或是加强电催等其他方式去化解。

5，现在都不能拖车了，车贷逾期了该怎么处理？

姚总：最主要是要把拖车的工作弱化，去加强贷前、贷中管理。减少风险就是应该要逼迫台从业者把风控从贷后为主转向以贷前为主，以贷中为辅，贷后只是最次的辅助选项。如果客户不能做就拒贷。风控要做到以人为主，或者以车为辅，或者人车并重。现阶段，微贷的客户从获客到申贷通过率为20%左右，并且拒绝质押。

6，微贷最近的资金流怎么样？您如何看待对客户收取保证金，以及前置费用对贷款后续等风险的影响？

姚总：微贷现在每天交易量在1~ 2个亿，一个月在40亿左右，目前资金流比较平稳。 在车贷行业，微贷是第一家提出不收服务费，不收保证金的平台。同时也呼吁从业者取消这一制度。因为不仅对借款人的财务预算有负面，而且加大了平台的风险。

7，平台出现问题之后该怎么判断情况是否严重？

姚总：平台出现问题，我觉得最严重的是“跑路”。实际控股人要么已经在国外，要么就是冒名顶替的。还有一种情况比较严重的就是平台自融的现象。遇到这些情况，目前最好的解决方式就是维权，但是要用正确的维权方式，来减小自己的损失。

8，微贷怎么看待车贷行业部分的展期或者是清盘问题？

姚总：对金融机构来讲展期是非常正常的事情。平台的展期原因也是有很多种。我个人认为出现展期可能是因为坏账率过高，前期分工做得比较弱。如果借款人是短期的周期借款，它的周期需要延长，我觉得问题不大，毕竟车的价值还在。但是人找不到，车也找不到的这种展期在未来就不能是持续的。

9，姚总，请问“一车多押”如何避免？

姚总：一车多押就是二押，针对这个问题，微贷首先会对人进行风险管理，去判断他是否会去做“一车多押”的事，另一方面就是使用GPS技术，通过对车辆经常出入的地方做出调研，以判断它是否存在“一车多押”的问题，如果判断存在这种问题，我们就会及时的规避这个问题。我们的风控体系是非常全面的，在对借款人的筛选方面也是很严格，通过对相关的个人数据的挖掘，以此来选择优质的借款人。我们在2013年的时候就倡导成立投资人监督委员会，去查看标的的真实性，并把查看到的信息在微贷的社区帖子中做客观的陈述。当然如果出借人还是存在疑问，也可以委托投鉴会成员一起核实情况。

10，爆雷对微贷有影响吗？怎样发展？

姚总：影响肯定是有的，在出借人方面最大影响是出借信心，复投率降低，提现率增加，同时恐慌度提高使得债转发起人数和金额大幅提高。但通过相关政策的下行，对微贷的影响基本上已经慢慢消除了。现在政府也在做一些积极的发声，以消除相关媒体恶意报道造成的不良影响。

11，微贷如何识别骗贷，以及二抵、三抵。刚才好像已经提到这个问题，我们提到更多是二抵，还有不断重复抵押的那么更容易暴露出来。

姚总：二抵的“二”字不一定是第二次抵押，是二手货。如何识别这种情况呢，最好还是贷前做管理，贷中做跟踪，如果一发现不对就应该立马采取措施，上门去找借款人，要是等到贷后，根本来不及了。

【EYE聊贷】节目介绍

【EYE聊贷】是贷天眼在行业特殊时期特别策划的一档对话平台的视频直播栏目，选择行业优质平台直面投资者，多维度、深层次、有温度地告知出借人，平台在行业变革时期仍然坚持前进的勇气和担当，用平台实力重塑行业信心，用平台态度温暖行业热情。

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