贷平台一标难求业内称转机需等备案之后柔软

贷平台Zopa和SoFi为什么要申请银行牌照

近笔者注意到两家海外贷平台计划申请银行牌照的消息。一家是全球贷鼻祖Zopa，一家是美国新贵SoFi。

有意思的是，2016年7月，笔者曾亲耳听到SoFi联合创始人兼CEOMikeCagney在中国表示"目前我们几乎提供所有的传统金融服务，除了没法刷卡和存钱，如果有这些我们就可以彻底把这些客户从银行抢过来，让客户在我们这里获得一站式的金融服务。这方面我们有非常大的潜力。"

笔者也曾见到一些疑似SoFi自己发出来的要和银行"势不两立"的宣传画：

那么问题来了，曾经扬言颠覆银行的贷平台要申请银行牌照，是不是打脸

？是不是"终于成为自己讨厌的人"了呢？笔者认为，并不是。

首先，其实与其说当初这些贷平台想要颠覆银行，不如说它们只想改善体验不好的银行服务。一旦它们自身实力壮大，又何尝不想堂堂正正地吸收公众存款、尝试赚取存贷利差？拿SoFi来讲，现阶段它的理财端只开放给了资产较为充裕的合格投资者。事实上，美国只有LendingClub和Prosper等少数贷平台可以把理财端开放给普罗大众。拿下银行牌照，显然将壮大资金端。

其次，要说的是监管层态度的转变。如果说此前监管层对P2P这一新兴模式还找不到命门，那么现在监管层已经对它的模式有了相当深入的了解。如果说此前贷业务的勃兴带着某种监管套利的色彩，那么现在这一套利空间在不断缩减。如果说此前监管层还在观望，那么现在监管层是时候出手。吸收公众存款、赚取存贷利差固然是一种权利，"牌照"的含义正是"特许经营许可证"，但权利也意味着义务，拿到牌照当然意味着严格的监管。据笔者了解，美国货币监理署（OCC）说面向金融科技公司开放银行牌照申请，其实很多公司是拒绝的，至少不想主动成为"第一个吃螃蟹"的。

另外，不管是Zopa，还是SoFi，此一时，彼一时。当时这些机构杀入贷领域是站在了时代的前线，现在申请银行牌照又何尝不是闻风而动的先行者？要知道它们申请的，都是监管部门打算特批的银行牌照，并不是传统意义上的。是的，套利空间是在缩小，所以监管部门想给金融科技公司发银行牌照，让它们跟银行站在水平的地面竞争，但聪明的从来都是主动拥抱监管。

因此，贷平台申请银行牌照，不是打脸，是要"成为更好的自己"。

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